Financez votre transmission sans vendre un seul actif.
creditlombard.fr est un site d’information et un service de mise en relation dédié au crédit lombard et au financement de la transmission de patrimoine. Vous décrivez votre projet en six questions ; nous transmettons votre demande à un professionnel partenaire immatriculé à l’ORIAS, qui vous recontacte sous 48 h ouvrées, réalise l’étude et vous présente les offres.
Un service simple, gratuit et transparent
Qu’est-ce que le crédit lombard ?
Le crédit lombard est un prêt garanti par la mise en nantissement d’actifs financiers : portefeuille de titres, contrat d’assurance-vie, contrat de capitalisation, parts de fonds, or ou liquidités. La banque avance une somme correspondant à une fraction de la valeur des actifs remis en garantie : la quotité de financement, comprise en pratique entre 20 % et 80 % selon la nature et la liquidité du sous-jacent. Vous conservez la propriété de vos actifs, leurs revenus, leurs dividendes et leur potentiel d’appréciation ; seule leur libre disposition est temporairement suspendue.
Cette technique, historiquement née dans les banques privées de Lombardie puis généralisée par la gestion de fortune suisse, répond à un problème simple et récurrent : disposer de liquidités immédiates alors que l’essentiel du patrimoine est investi. Vendre pour dégager du cash déclenche l’imposition des plus-values, rompt une allocation construite sur des années et fait sortir définitivement les actifs de votre bilan. Le crédit lombard fait l’inverse : il transforme un patrimoine immobilisé en capacité d’action, sans cession et sans rupture de votre stratégie d’investissement.
Sa souplesse en fait l’outil de référence pour financer une transmission de patrimoine : régler des droits de donation ou de succession, apporter des liquidités à une soulte de partage, ou permettre à une génération de recevoir sans que la précédente doive liquider.
- Garantie
- Nantissement d’actifs financiers ou de contrats d’assurance-vie, sans transfert de propriété.
- Quotité usuelle
- 50 % à 70 % pour un portefeuille diversifié, jusqu’à 100 % pour des liquidités ou fonds monétaires.
- Taux indicatif
- Euribor 3 mois majoré de 0,90 % à 1,80 % selon le montant et la qualité du collatéral.
- Durée
- De 12 mois renouvelables à 15 ans, en ligne de crédit confirmée ou en prêt amortissable.
- Point de vigilance
- L’appel de marge en cas de baisse de la valeur du collatéral sous le seuil contractuel.
Un même outil, trois usages patrimoniaux
Le crédit lombard n’est jamais une fin : c’est un moyen au service d’un projet de transmission, de liquidité ou d’investissement.
Donner, transmettre, payer les droits
Financer des droits de donation ou de succession, une soulte de partage ou un rachat de parts entre héritiers, sans vendre les actifs familiaux.
Transmission de patrimoine →
Dégager du cash sans céder
Obtenir une trésorerie immédiate après une cession d’entreprise, pour un projet personnel ou une opportunité, en conservant votre allocation intacte.
Actifs éligibles →
Investir à crédit intelligemment
Acquérir un actif immobilier, renforcer un portefeuille ou souscrire à un fonds de private equity en utilisant l’effet de levier du nantissement.
Optimisation fiscale →Crédit lombard ou vente d’actifs : que choisir pour transmettre ?
Dès qu’un besoin de liquidité apparaît, deux voies s’offrent à vous : céder une partie du portefeuille, ou l’utiliser comme garantie. Le tableau ci-dessous résume les conséquences fiscales, patrimoniales et financières des deux options, pour un même besoin de trésorerie de 1 000 000 €.
| Critère | Vente d’actifs | Crédit lombard |
|---|---|---|
| Fiscalité immédiate | ≈ 120 000 € de PFU sur la plus-value latente | Aucune imposition déclenchée |
| Patrimoine conservé | 2 000 000 € restants | 3 000 000 € intacts, nantis à 65 % |
| Revenus du portefeuille | Réduits d’un tiers | Intégralement conservés |
| Coût annuel | Nul, mais capital perdu | ≈ 34 000 € d’intérêts déductibles selon le cas |
| Délai d’obtention | 2 à 5 jours de bourse | 2 à 4 semaines |
| Risque principal | Vendre au mauvais moment du cycle | Appel de marge en cas de forte baisse |
| Réversibilité | Aucune : la cession est définitive | Totale : remboursement anticipé possible |
Hypothèses : portefeuille de 3 000 000 € présentant une plus-value latente de 40 %, imposition au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, quotité de nantissement de 65 %, taux de 3,4 % l’an. Chiffres indicatifs, à confirmer par l’étude d’un professionnel.
Quatre étapes, de votre demande au rappel par un spécialiste.
Vous décrivez votre projet
Six questions, trois minutes : objectif, montant recherché, échéance, actifs mobilisables, valeur estimée et coordonnées. Aucun document à fournir à ce stade.
Nous identifions le professionnel partenaire adapté
Selon la nature de vos actifs, le montant et votre situation, nous transmettons votre demande à un professionnel partenaire immatriculé à l’ORIAS : courtier IOBSP spécialisé, banque privée ou conseiller habilité.
Il vous recontacte sous 48 h et réalise l’étude
Le professionnel partenaire vous rappelle sous 48 h ouvrées, analyse votre situation, vous présente les offres et porte la responsabilité du conseil. creditlombard.fr n’intervient pas dans l’étude.
Vous décidez seul de la suite
Vous restez libre de donner suite ou non, sans frais ni engagement envers creditlombard.fr. Vous pouvez interrompre la démarche à tout moment.
Quels actifs peuvent être nantis ?
Toute valeur identifiable, valorisable et cessible peut en principe servir de garantie. La quotité accordée dépend de trois facteurs : la liquidité de l’actif, la volatilité de son prix et la qualité de sa documentation juridique.
Portefeuille titres
50 à 70 %Actions cotées, obligations, ETF et OPCVM. La quotité dépend de la diversification, de la devise et de la capitalisation des lignes.
Assurance-vie
60 à 80 %Contrats français et luxembourgeois. Le nantissement du contrat est un montage éprouvé, sans dénouement fiscal.
Immobilier
50 à 65 %Résidences principales et secondaires, immobilier locatif ou de rapport, parts de SCPI et de SCI.
Private equity
20 à 40 %Parts de fonds, engagements non appelés et participations non cotées, sur documentation solide.
Or et métaux
50 à 70 %Lingots et pièces conservés en coffre chez un dépositaire reconnu, valorisés au cours du jour.
Actifs de passion
20 à 50 %Œuvres d’art, grands crus, vignobles, horlogerie et véhicules de collection, sur expertise indépendante.
1 800 000 € de droits de donation réglés sans céder le portefeuille familial.
Un dirigeant de 68 ans, après la cession de son groupe industriel, souhaite donner à ses trois enfants la nue-propriété de son portefeuille de titres valorisé 6 400 000 €. Les droits de donation, après abattements et décote d’usufruit, s’élèvent à 1 800 000 €. Payer ces droits en vendant des titres aurait déclenché 1 100 000 € de plus-values imposables, soit 330 000 € de fiscalité supplémentaire, et amputé définitivement le capital transmis.
Une ligne de crédit lombard de 2 200 000 € est mise en place auprès d’une banque privée, adossée au portefeuille nanti à hauteur de 65 %, au taux de 3,4 % l’an, in fine sur sept ans. Le tirage de 1 800 000 € règle les droits ; les revenus du portefeuille et les dividendes de la holding couvrent les intérêts. Le capital transmis reste intact. Chiffres indicatifs, donnés pour illustrer le mécanisme.
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